債務整理を整理をした時のブラックリストとクレジットカードについて

借金に悩み苦しんでいる場合は、債務整理をすることで問題を解決する事ができるかもしれません。

ただし、債務整理をする様々な制限を受けることがあり、クレジットカードも影響を受けることになります。

そこで今回は債務整理とクレジットカードについて、詳しく見ていきたいと思います。

債務整理を行うとブラックリストに載る

ブラックリストとは？

債務の返済の延滞をしたり債務整理をしたりすると、ブラックリストに登録されてしまいます。

実際にはブラックリストというものは存在せず、個人信用情報に事故情報が登録されている状態のことを、通称としてブラックリストという言葉を使っています。

個人信用情報機関とは、クレジットカードやローンの利用者の個人信用情報を保管している機関です。

個人信用情報というと、延滞や債務整理などのマイナス情報ばかりに焦点が行きがちですが、利用者の個人情報、業者との契約内容、返済情報なども掲載されています。

金融機関では、新たなローンやクレジットカードの申し込みがあると、個人信用情報機関に申し込み者の個人信用情報を照会します。それによって、審査の判断をしています。

債務整理をするとブラックリストに登録される

債務整理には任意整理や個人再生、特定調停、自己破産などがありますが、いずれの手続きをしてもブラックリストに登録されます。

なぜブラックリストに掲載しなければいけないのかというと、金融機関側で返済能力に問題がある人には新たな貸し付けを行ったり、クレジットカードを発行したりするのをやめなければいけないという事情があるからです。

過去に返済に問題を起こした人は、しばらくの間はリスクが大きいと判断します。
ブラックリストに掲載されている期間は5～10年です。

ですから、その間は個人信用情報に傷がついたままになり、新たなローンを組むことも、クレジットカードを作成することもできなくなります。

債務整理をするとクレジットカードが作成できなくなる

クレジットカードは個人信用情報が重要

クレジットカードは別名、信用カードと呼ばれており、利用者とカード会社の信頼関係によって発行されています。

通常、クレジットカードを発行する際には、必ず審査を実施しています。この審査を与信審査といい、信用を与えられるかを見ています。カード会社は利用者の信用をはかるとき、個人信用情報を参照します。

個人信用情報は個人信用情報機関が保有している情報で、過去にどのようなカードを保有していたのかなどを見ることができます。

また、延滞歴なども確認することができ、利用者が毎月きちんと返済してくれるかなども確認しています。

個人信用情報が悪いとクレジットカードが発行されないこともあるので、この情報はカードを発行するにあたり信用度をはかる上で大切なものです。

金融事故を起こすとクレジットカードの作成や利用ができなくなる

既述の通りクレジットカードは信用に基づいて発行・利用ができるカードです。

そのため、債務整理などの金融事故を起こしてしまうと信用を失ってしまい、新規でカードを作れなくなってしまう以外にも、既存のカードが利用できなくなってしまう恐れがあります。

既存のクレジットカードも使用できなくなるのは、途上与信審査があるからです。カード会社は定期的に既存カードに対し、途上与信審査を行っています。

そこで金融事故をおこしてしまったことが分かると、債務整理の対象になっていなかった既存のカードでも解約されてしまうため、使用ができなくなります。

住宅ローンも組めなくなる

住宅ローンも一種の借金ですので、債務整理を行ってしまうと住宅ローンも組めなくなってしまいます。

既に契約済みの場合、影響を及ぼすということは少ないのですが、新規で住宅ローンを組もうとしている場合は注意しましょう。

債務整理の程度によっても変わってきますが、自己破産となると少なくとも7年程度は新規でローンを組むことはできません。

債務整理後は信用度が0に近い状態になっていますので、携帯代などで信用実績を作ることが大切になります。

債務整理をするとクレジットカードは作成できなくなる

任意整理や個人再生などの債務整理をすると金融事故として手続きが行われ、個人信用情報機関に事故情報が登録されます。

これをいわゆるブラックリストにっ登録された状態です。

基本的に債務整理した後はクレジットカードを作ることはできません。

その理由は、クレジットカード会社は個人信用情報をもとに、新規のクレジットカード作成の審査を行うからです。

「ブラックリストに載っていても、収入があればカードが作れる」、「独自の調査方法で審査をしているクレジットカード会社でならカードが作れる」などという話があります。

しかし、仮に申請しても返済能力が無いと判断されるため、審査が通らないことがほとんどなので作成は非常に難しいといえるでしょう。ただし、個人信用情報機関に登録されている期間は債務整理の方法によって決まっています。

したがって、返済や手続きが全て完了してから任意整理や個人再生であれば5年間、自己破産は10年間で金融事故の情報は削除されます。

そのため、一定期間が経過して個人信用情報機関から事故情報が削除されていれば、クレジットカードの作成も可能になります。

債務整理をした後にクレジットカードが利用できるようになる期間

任意整理の期間

任意整理を行うとブ個人信用情報に事故情報が記載され、ブラックリストに登録されてしまいます。

事故情報が削除されるまでは、クレジットカードの作成ができなくなります。

任意整理を行なった時に、事故情報が登録される個人信用情報期間は2つあります。

1つはICC（株式会社日本信用情報機構）で、任意整理を行ってから5年間記録が残ります。

2つ目は滞納していた場合に滞納解消から1年間登録されCIC（株式会シー・アイ・シー）です。

この他に、保証会社が代位弁済を行うとKSC（全国銀行個人信用情報センター）にも5年間登録されます。クレジットカードを作成するためには、任意整理を行なってから5年以上の期間が必要です。

個人再生の期間

債務の減額などを交渉する個人再生も債務整理なので、個人信用情報機関に登録されます。

3つの機関に登録されますが、全ての機関から登録が消えるまでクレジットカードの作成はできません。

JICC（株式会社日本信用情報機構）への登録期間は、任意整理と同じで個人再生を開始してから5年です。

個人再生では保証会社が代位弁済を行うので、KSC（全国銀行個人信用情報センター）にも10年間登録されます。

CIC（株式会シー・アイ・シー）にも、滞納を解消してから1年間登録されるので注意が必要です。

個人再生を行なった後、クレジットカードを作成するには10年間まつ必要があります。

自己破産の期間

自己破産を行うと、他の債務整理より多くの情報が個人信用情報機関に登録されます。

JICC（株式会社日本信用情報機構）とKSC（全国銀行個人信用情報センター）に登録される期間は、それぞれ自己破産を開始してから5年と10年です。

CIC（株式会シー・アイ・シー）には、延滞情報の他にも返済状況や返済の終了状況が登録されます。CIC（株式会シー・アイ・シー）から情報が消えるまでは、滞納を解消したとしても5年かかるので注意しましょう。

自己破産を行うと、最低でも10年間はクレジットカードが作成できなくなります。

債務整理後にクレジットカードを作るポイントとは

債務整理をしたところには申し込まない

債務整理をすると5～10年は個人信用情報に事故情報が登録されますが、クレジットカード会社のほとんどが個別にデータを保有していて、そのデータは通称社内ブラックと呼ばれています。

社内ブラックは保有期間が自由なので、個人信用情報から事故情報が削除されたあとでも債務整理をした情報を補完し続けます。そのため、債務整理をした会社では、クレジットカードを作成することができなくなります。

債務整理後にクレジットカードを作ろうと思ったら、債務整理をした会社には申し込まないのが基本です。

特に銀行系は審査が厳しいので避けたほうが無難です。

短期間に複数の会社に申し込まない

クレジットカードは短期間で複数の会社に申し込むと審査に通らないことが多いです。

申し込み情報も個人信用情報に載り、カード会社は他社での申し込み状況を確認します。

この時複数社に申し込んでいることが分かれば、お金に困っていてカードを作るのでは、と疑われる可能性があります。そのため、審査が通らずクレジットカードを作ることができません。

一般の人でも複数カードを作成するのは難しく、債務整理をした人であれば尚更印象は良くありません。 ですので、一社に絞り込んで申し込むようにしましょう。

もし複数社に申し込んで全審査に落ちた場合は、半年後の個人信用情報削除を待ってチャレンジすると良いです。

信用実績を作る

事故情報が削除されてすぐの場合は、クレジットヒストリー（クレヒス）がないためにクレジットカードの審査に通らない可能性があるので注意が必要です。

信用格付の基準とも言われるクレヒスを参照せずにクレジットカード作成することはありません。

債務整理をしてブラックリストとして登録された後、5～10年経って消去されれば何のデータも残されない状態になり、それをホワイトと言います。

したがって、ホワイトだと事実は分かりませんが、債務整理した人かもしれないと警戒されてしまい、審査に落ちることがあります。

ですので、債務生後にクレジットカードを作成する場合は信用実績を作ることが大切です。一番手軽なのが携帯電話やスマホを分割払いで購入することです。

個人信用情報を取り寄せて対策を立てる

債務整理後に最も早くクレジットカードを作れるのは5年後です。

ただし、いつから5年となるかは個人信用情報機関や債務整理の方法によって異なるので注意が必要です。

そのため、クレジットカードを作る前には、自分の個人信用情報を取り寄せて調べるといいでしょう。

CICとJICCの情報取り寄せ方法はホームページか郵送、窓口で、全銀協は郵送のみで受け付けています。手数料は窓口は500円、それ以外は1000円です。

貸金業者がクレジットカードを作成する際に見るのはCICが基本で、JICCの情報を見る会社も中にはあります。

個人信用情報機関にどの貸金業者が加盟しているかはホームページで確認できるため、お目当ての貸金業者がいる場合は的を絞って情報開示請求してみましょう。

債務整理した後にクレジットカードの代わりになるカードとは

デビットカード

債務整理をすると、クレジットカードを作成・使用できなくなります。

現代社会では、クレジットカードがないと生活に困る場面もあるでしょう。

そのような時にはデビットカードを持っていれば、クレジットカードの代用品として使用することができます。

デビットカードは銀行が発行するカードで、代金は銀行口座から直接引き落とされる形になっています。

そのため審査が入らずに作成することができ、ブラックリストに載っていても作ることが可能です。ただし、即時決済のために口座にお金がないと、使うことができません。

クレジットカードのように後払いにこだわらなければ、有用なカードです。通販やカード支払い限定などの買い物では、クレジットカードの代わりに利用することができます。

家族カード

債務整理をした本人はクレジットカードを作ることができなくなり、本人名義のカードは使用不能になります。

ですが、ブラックリストに載っていない家族であれば、クレジットカードを作ることができます。

これは家族であっても個人信用情報が別であるために、本人以外はブラックリストに載ることがないからです。

その家族のクレジットカードで家族カードを追加で発行してもらえば、本人名義で持てないクレジットカードを持つことができます。

家族カードはクレジットカードとほぼ同じ機能持っています。このカードは主契約者の信用情報で発行されているので、使う家族の審査は必要ありません。

家族カードは主契約者と同じ口座から引き落とされますので、家族カードでいくら使ったかはすぐに分かるという特徴もあります。

まとめ

債務整理を行うとブラックリストに登録されます。

ブラックリストに登録されると返済能力がないと判断され、クレジットカードの作成・使用ができなくなくなります。

ただし、一定期間が経ち事故情報が削除されれば、再びクレジットカードを作成することができるようになります。

事故情報が登録される期間は、行う債務整理方法によって異なりますので、事前に把握しておくことが大切です。

債務生後の事故情報が削除された時にクレジットカードを作成する際は、信用実績を作ってから申し込むようにしましょう。

また債務整理を行った会社には申し込まないこと、短期間に複数の会社に申し込まないことも重要です。